Sistema no bancario: qué son las financieras, microfinancieras, cajas municipales y cajas rurales | sistema financiero | sistema bancario | Perú nnda nnlt | TU-DINERO | GESTIÓN (2024)

En tiempos en los que se habla de excedentes de dinero, sea porque ha decidido acceder al retiro del 100% de su compensación por tiempo de servicios (CTS) o porque solicitará el retiro de hasta cuatro unidades impositivas tributarias (UIT) de su fondo de pensiones, se ha escuchado hablar también de las diferentes alternativas de inversión que se asoman para invertir dicho dinero.

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Pero, más allá de optar por destinar sus excedentes a la compra de inmueble para alquilarlo, o a la puesta en marcha de su emprendimiento, también debe saber que en el sistema financiero se ofrecen diversas alternativas para rentabilizar su dinero.

Si bien, los bancos se pueden asomar como su primera alternativa, en el sistema no bancario, en el que están agrupadas las empresas financieras y las empresas microfinancieras como las cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC), cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) y edpymes, podrá encontrar diferentes productos que cumplirán con el mismo objetivo: rentabilizar su dinero.

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EL SISTEMA FINANCIERO

Compuesto por dos grandes grupos (sistema bancario y sistema no bancario), el sistema financiero peruano –según la SBS y hasta marzo último– cuenta con 54 empresas que realizan operaciones múltiples y poseen activos por S/ 575,000 millones.

Pero, a diferencia del sistema bancario, llamado también banca múltiple, banca privada, comercial o de primer piso; en el sistema no bancario están consideradas todas las instituciones financieras no clasificadas como bancos y que participan en la captación y canalización de recursos, y ofrecen sus servicios (operaciones activas y operaciones pasivas) tanto a personas naturales como jurídicas.

Y además de las financieras, CRAC, CMCA y edpymes, en este grupo también están las empresas de arrendamiento financiero, las empresas de factoring, los almacenes generales de depósito y las empresas de servicios fiduciarios.

Como parte de su cartera de productos, las empresas del sistema no bancario ofrecen –entre otros– créditos a empresas, créditos de consumo, créditos hipotecarios y tarjetas de crédito (operaciones activas). Mientras que por el lado de la captación de fondos se les permite la apertura de cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, depósitos de CTS, cuenta sueldo, entre otras operaciones pasivas.

EMPRESAS FINANCIERAS

Según la SBS, existen 10 empresas financieras en mercado peruano: Compartamos, Proempresa, Crediscotia, Confianza, Qapaq, Efectiva, Credinka, Amerika, Oh y Mitsui Auto Finance.

Entre ellas manejan activos por S/ 14,758 millones, con lo que su participación enel sistema financiera peruano asciende a 2.57%. Además de captar recursos del público, también realiza primeras emisiones de valores, operan con valores mobiliarios y brindan asesoría de carácter financiero.

CAJAS MUNICIPALES

Consideradas dentro del rubro de las microfinancieras, con 12 firmas en el mercado, es el segundo grupo más grande del sistema financiero peruano. Y con una participación de 5.98%, se ubica después de la banca múltiple que cuenta con 16 actores y 90.46% de participación (S/520.414 millones en activos).

Sullana, Arequipa, Cusco, Huancayo, Ica, Maynas, Paita, Tacna, Lima, Piura, Del Santa y Trujillo, son las 12 CMAC que participan en el sistema, y además de captar recursos del público, se han especializado en operaciones de financiamiento, particularmente a las pequeñas y microempresas.

CAJAS RURALES

Prymera, Los Andes, Raíz, Sipán, Incasur, Cencosud Scotia y Del Centro, son las siete CRAC que existen en el mercado peruano. Manejan activos por S/ 2,855 millones y tienen una participación de 0.5%.

Al igual que el resto de empresas financieras también están autorizadas a captar recursos del público, pero a diferencia de lo que hacen las CMAC, estas entidades se han especializado en el ámbito rural, brindando financiamiento a la mediana, pequeña y microempresa.

EDPYMES

A diferencia de la banca múltiple, de las financieras, de las CMAC y CRAC, las entidades de desarrollo a la pequeña y microempresa (Edpymes) no se encuentran autorizadas a captar fondos del público, pero si realizan operaciones de financiamiento, sobre todo a los empresarios de la pequeña y microempresa.

Alternativa, Progreso, Acceso Crediticio, Credivisión, MiCasita, Inversiones La Cruz, BBVA Consumer Finance, Santander y GMG Servicios Perú, son las nueve edpymes del mercado y manejan S/ 2,855 millones en activos, lo que representa un 5% de participación en el sistema.

CRÉDITOS Y DEPÓSITOS

Con relación a los créditos directos otorgados por las empresas no bancarias, tanto a personas naturales como jurídicas, hasta marzo último –según información estadística que maneja la SBS– el 39% de los préstamos tuvieron como destino a las pequeñas empresas, 31% fueron créditos de consumo, 19% se dirigieron a las microempresas, 7% a las medianas empresas y un 4% fueron créditos hipotecarios.

Mientras que por el lado de los depósitos, un 77% de los ahorros captados por las empresas que sí están autorizadas a hacerlo (CMAC, CRAC y financieras) tuvieron como destino sus productos a plazo fijo, mientras el 23% restante se depositó en cuentas de ahorro.